交通事故律师详解：交强险是赔对方还是赔自己？一文读懂限额、流程与理赔技巧

一、为什么“交强险是赔对方还是赔自己”成为热搜提问

打开交通事故理赔论坛，排在前列的永远是“交强险是赔对方还是赔自己”。不少车主以为买了交强险就能“包治百病”，事故发生后却发现自己的车损没人管，对方却顺利拿到赔偿；也有行人被撞后迟迟得不到赔款，误以为交强险只能赔车主。面对纷繁复杂的条款与流程，交通事故律师常被问到三个核心问题：谁能领钱、领多少、怎么领？本文依据《机动车交通事故责任强制保险条例》《民法典》及司法解释拆解制度设计、限额计算、理赔流程与常见陷阱，让车主、驾驶人、受害人都能一目了然。

二、交强险的法律定位：强制性与基本保障

1. 立法目的

《机动车交通事故责任强制保险条例》第一条开宗明义：“为保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全。”可见，制度首要功能是“兜底”受害人，而非补偿被保险人自身损失。

2. 强制性

条例第二条明确，境内道路上行驶的机动车所有人或管理人必须投保；未投保的，公安机关交通管理部门可扣留机动车，并处最低责任限额应缴纳保险费两倍罚款。

三、交强险是赔对方还是赔自己：一句话先给结论

交强险只赔“第三方”，不赔“本车人员”与“被保险人”。这里的“第三方”指事故中的受害人，即车外行人、其他车辆驾乘人员及对事故车辆承担赔偿责任的被保险人以外的自然人、法人。换句话说，

1. 对方车损、人伤，可在限额内赔；

2. 自己的车损、本车乘员伤亡，不在交强险范围，需用商业车损险、车上人员责任险或自费解决。

四、谁能成为“第三方”：六种常见主体解析

1. 行人、骑车人

2. 其他车辆的驾驶人、乘员

3. 道路设施管理单位（护栏、绿化损失）

4. 被保险人的家庭成员：如果家庭成员在事故瞬间处于车外，可认定为第三方；若坐在本车，仍属本车人员。

5. 挂靠经营中的实际车主：若车辆登记在A公司，实际由王某出资并驾驶，A公司作为被保险人，王某在车下受伤可主张第三方身份。

6. 保险事故中的保险人：保险公司赔付后，依法取得代位求偿权，向责任方追偿时处于“第三方”地位。

五、分项限额与无责限额：2025年标准

1. 有责限额

死亡伤残赔偿限额20万元

医疗费用赔偿限额1.8万元

财产损失赔偿限额2000元

2. 无责限额

死亡伤残赔偿限额1.8万元

医疗费用赔偿限额1800元

财产损失赔偿限额100元

上述标准依据《中国银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（2020年9月）执行，2025年仍现行有效。

六、垫付与追偿：保险公司先赔钱再算账的三种情形

《条例》第二十二条规定，有下列情形之一的，保险公司在限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

1. 驾驶人未取得驾驶资格或醉酒；

2. 被保险机动车被盗抢期间肇事；

3. 被保险人故意制造道路交通事故。

垫付范围限于“抢救费用”，不含死亡伤残及财产损失。实务中，保险公司通常在收到交警部门《垫付通知书》后，将款项直接打入医院账户。

七、免责清单：保险公司可以拒赔的八大场景

1. 受害人故意制造事故

2. 被保险人所有或代管的财产损失

3. 被保险机动车上的货物、行李

4. 仲裁、诉讼费用（除非保险合同另有约定）

5. 间接损失如停业、停驶、停电、通讯中断

6. 精神损害抚慰金（条例未明确列入，但司法实践多判由商业险或侵权人承担）

7. 拖车费、停车费

8. 超标费用：医疗费超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》部分

八、理赔流程图：从报案到到账的十个节点

1. 立即停车保护现场，拨打122、120

2. 48小时内向保险公司报案

3. 配合查勘员拍照、制作询问笔录

4. 交警出具《事故认定书》

5. 受害人治疗终结或伤残评定

6. 被保险人提交索赔申请书、发票、病历、误工证明

7. 保险公司审核，5日内一次性通知补充材料

8. 双方达成赔偿协议

9. 保险公司在10日内支付赔款

10. 结案并上传信息平台

九、证据清单：受害人如何提高获赔率

1. 事故认定书：责任划分直接决定能否拿到有责限额

2. 门诊病历、住院病案、费用清单：需加盖医院公章

3. 医疗发票原件：财政监制的电子票据亦可

4. 误工证明：单位营业执照复印件、劳动合同、工资流水

5. 护理费发票或家属误工证明

6. 交通费票据：时间与就诊时间对应

7. 残疾辅助器具配置意见书

8. 死亡案件：尸检报告、户口注销证明、亲属关系公证

十、被保险人如何降低自身损失

1. 及时投保商业车损险与车上人员险

交强险不赔本车，商业险可补位。车损险按车辆实际价值投保，车上人员责任险可按座位数每座1万至50万元自由选择。

2. 善用“代位追偿”

若对方全责却怠于赔偿，被保险人可要求己方保险公司先行赔付车损，再由保险公司向对方追偿。

3. 关注费率浮动

条例第八条明确，交强险费率与交通事故记录挂钩，连续未出险可享最低下浮30%，频繁出险则上浮30%。安全驾驶既保生命也保钱包。

十一、常见问答：交通事故律师常被问到的十五个细节

问1：对方无证驾驶，交强险赔吗？

答：对第三方人身损害仍赔，但保险公司可垫付后向致害人追偿。

问2：我的狗被车撞死，能走交强险吗？

答：宠物属于财产损失，可适用2000元限额。

问3：事故发生在停车场，是否属于“道路”？

答：根据《道路交通安全法》第一百一十九条，“道路”包括公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，封闭式小区地下车位除外。

问4：双方同等责任，如何计算？

答：各自向对方赔偿50%，交强险先按有责限额赔付，不足部分由商业险或自费补足。

问5：受害人住院期间医保已报销部分，交强险还赔吗？

答：遵循损失补偿原则，医保报销部分不再重复赔偿。

问6：被保险人步行时被己方车辆碰撞，能否获赔？

答：此时被保险人处于“第三方”地位，可主张交强险赔偿。

问7：精神损害抚慰金能否在交强险限额内主张？

答：条例未明确列入，司法实践多数判由侵权人或商业险承担。

问8：拖车、停车费可否索赔？

答：属于间接损失，交强险不赔，可尝试商业险或诉讼解决。

问9：事故后逃逸，交强险赔吗？

答：人身损害仍赔，财产损失不赔，且保险公司可追偿。

问10：多车连环撞，限额如何分配？

答：按各受害人损失比例分摊，法院可出具《分配方案》。

问11：受害人死亡，胎儿能否主张被扶养人生活费？

答：胎儿出生为活体时可主张，需在母体内已受孕并出具亲子关系鉴定。

问12：达成私了协议后，还能走交强险吗？

答：可以，但需提供协议、支付凭证，保险公司对未超限额部分赔付。

问13：保险人拒赔，起诉时效多久？

答：适用《保险法》第二十六条，人寿保险五年，其他保险二年，自知道或应当知道拒赔之日起算。

问14：境外人员在中国境内事故，能否获赔？

答：可以，但需提供护照、居留许可、收入证明，并按人民币结算。

问15：电动车被鉴定为机动车，未投保交强险，如何担责？

答：车主先在交强险限额内自行承担，超出部分按事故责任比例分担。

十二、结语：把“交强险是赔对方还是赔自己”变成安全驾驶第一课

通过交通事故律师的梳理，可以确认：交强险的核心使命是快速救济受害人，而非补偿被保险人。记住“对方损失先赔、本车损失另商、限额之内先上、超出部分再摊”的四句口诀，就能在事故发生后减少九成纠纷。未来，随着智能驾驶普及，交强险制度也将引入里程计费、分级费率等新元素，但“第三方保障”底色不会改变。希望每位车主在读懂“交强险是赔对方还是赔自己”的同时，更能养成文明驾驶习惯，让道路少些事故，让保险真正回归保障本质。