交通律师详解：全责保险公司怎么赔——流程、项目与实务指引

一、被认定全责后，保险公司赔偿的法律顺序

《民法典》第一千二百一十三条确立“先交强险后商业险再侵权人”的递进关系。交通律师提示，只要事故属于保险责任，不论被保险人是否全责，交强险均应在限额内先行赔付，这是法定责任，保险公司无权拒赔。

交强险限额分为：死亡伤残十八万元、医疗费用一万八千元、财产损失二千元。超出部分再看商业三者险，若未投保或保额不足，全责方个人兜底。

二、全责保险公司怎么赔——人身损害项目与计算标准

1. 医疗费

以医疗机构出具的正式票据为准，结合病历、诊断证明。自购药品须有病历佐证，否则保险公司常以“无关联性”剔除。

2. 误工费

受害人固定收入者，按实际减少计算；无固定收入者，可参照受诉法院所在地相同或相近行业上一年度职工平均工资。误工期以医嘱或司法鉴定意见为准。

3. 护理费

护理人员有收入的，参照误工费标准；雇佣护工的，按当地护工劳务报酬计算。护理期限同样需医嘱或鉴定支撑。

4. 交通费、住宿费、住院伙食补助费

交通费应与就医时间、路线吻合，以正式票据为凭；住宿费限于外地就医且确有必要；住院伙食补助费通常按当地公务员出差标准每天一百元左右计算。

5. 残疾赔偿金

根据伤残等级，按受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入，自定残之日起按二十年计算，六十周岁以上每增加一岁减少一年，七十五周岁以上按五年计算。

6. 被扶养人生活费

需证明被扶养人无劳动能力且无生活来源，计算年限与残疾赔偿金同步，乘以伤残系数。

7. 精神损害抚慰金

交强险内可优先赔付，但须达到伤残等级或面部明显疤痕等“严重后果”标准，各地高院通常按一至十级对应五千至五万元区间酌定。

三、财产损失赔偿范围

（1）车辆维修费：以保险公司定损单或第三方评估报告为基准，若车主自行高价维修，需补足差价发票与配件进货单。（2）车载物品：需提供购买发票、折旧证明，否则按残值酌定。（3）施救费、拖车费：以正规发票为凭，保险公司通常认可合理里程与单价。

四、实务操作：报案到领款八步走

步骤一：立即停车保护现场，拨打交警与保险公司报案电话；步骤二：配合交警出具《道路交通事故认定书》，明确全责；步骤三：保险公司查勘员到场拍照定损，若人伤需陪同就医；步骤四：收集并提交索赔材料，包括认定书、病历、票据、维修清单、身份证明、银行卡；步骤五：保险公司在收到齐全材料后五日内完成核损，复杂案件可延长至三十日；步骤六：双方签署《赔偿协议书》，若涉及伤残需等待司法鉴定；步骤七：保险公司在协议生效后十日内支付赔款；步骤八：若对金额不满，可申请第三方评估或提起仲裁、诉讼。

五、常见拒赔或减赔理由与应对

1. 未在规定时间内报案

保险条款通常约定“48小时内报案”，但《保险法》第二十一条也明确，保险人不能仅因未及时报案而拒赔，除非延迟导致事故性质、损失程度难以确定。被保险人可以提交现场照片、行车记录仪、报警回执，证明损失可核定。

2. 非医保用药扣除

保险公司常以“超出医保范围”剔除10%—30%费用，但《人身损害赔偿司法解释》并未限定医保范围，只要“合理必要”即应赔偿。受害人可要求医院出具“病情需要”证明，或由交通律师申请司法鉴定用药合理性。

3. 停运损失不赔

三者险条款将“停运、停驶”列为间接损失，但《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条明确，合理的停运损失可要求侵权人赔偿。若出租车、货车能提供营运证、收入流水、维修天数证明，可向全责方主张，再由全责方商请保险公司协商，协商不成可另行诉讼。

六、受害人直接向保险公司索赔的“代位”与“直赔”

（1）代位求偿：适用于全责方怠于报案或拒赔，受害方车损险公司先赔后向全责方保险公司追偿。（2）直赔：受害人持交警认定书、医疗票据直接向全责方保险公司索赔，无需全责方垫付。实践中，多数保险公司要求全责方签署《授权直赔确认书》，否则仍需被保险人出面。

七、和解、调解与诉讼的时效要点

人身损害赔偿诉讼时效为三年，自知道或应当知道权利受损及义务人之日起算，但最长不超过事故发生之日起二十年。达成调解协议后，可申请司法确认，赋予强制执行力；若直接诉讼，应列保险公司为共同被告，法院在交强险限额内优先判保险公司赔付，超出部分按责任比例判全责方赔偿。

八、典型案例裁判要旨——A省B市法院（2024）道路交通事故判决书节选

该案例表明，举证责任在保险公司，若其无法证明用药非必要或收入虚假，法院倾向保护受害人。

九、特殊情形处理

1. 多人受伤

交强险限额按各受害人损失比例分配，超出部分由商业险或全责方承担。法院通常合并审理，确保信息透明。

2. 驾驶员无证、酒驾、逃逸

交强险仍需垫付，但保险公司有权向侵权人追偿；商业险免责，由全责方自掏腰包。

3. 车辆未年检

若事故原因与车辆技术状况无关，例如追尾，法院通常不支持保险公司拒赔；若因刹车失灵导致事故，保险公司可依据免责条款拒赔。

十、高频问答

问：全责方不签字，保险公司会赔吗？答：只要材料齐全且全责明确，受害人可持交警认定书直赔，无需全责方签字。

问：维修店与保险公司定损金额差距大怎么办？答：可申请第三方评估机构重新评估，评估费一般由败诉方承担。

问：伤者出院后多久能做伤残鉴定？答》通常需伤情稳定，骨折类出院后三至六个月，颅脑损伤需六个月以上，由具备资质的司法鉴定所进行。

十一、结语：事前规范投保，事后理性维权

交通事故被认定全责后，保险赔偿并非“全包”，也非“全不赔”。理解法定顺序、准备充分证据、善用调解与诉讼，是车主与受害人降低损失的关键。遇到争议，及时咨询专业交通律师，依法主张权利，才能将事故成本降低。