民间借贷律师事务所详解：民间借贷未约定利息的如何处理（2025实务指引）

一、问题的提出：民间借贷未约定利息的为何成讼频发

随着个人融资需求激增，苏州民间借贷律师事务所接待的咨询中，"民间借贷未约定利息的如何处理"的相关提问始终位居前列。大量出借人手持无载明利率的借条起诉，却被法院驳回利息请求；相反，借款人因不懂无息推定规则，被迫支付高额逾期利息。本文依据《中华人民共和国民法典》及2025年仍现行有效的配套司法解释，通过权威条文、典型案例、利息公式、证据清单、执行要点五大模块，给出可立即落地的操作指引。

二、民法典第680条：无息推定的基本立场

1 立法沿革

民法典第680条承继原《合同法》第211条，重申"自然人之间借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息"。该条文在2025年未有修正，继续确立我国自然人借贷"无息推定"原则。

2 适用范围

仅适用于"自然人之间"。若出借人或借款人一方为企业、个体工商户、农村承包经营户，则排除无息推定，而应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《民间借贷规定》）第24条商业利息规则。

三、利息约定不明的常见情形

1 借条完全未提及利息

载体仅写"今借到人民币若干，期限六个月"，无利率痕迹，典型落入第680条，视为无息。

2 利息条款被涂改

出借人自行在借条空白处添加"月息2分"，借款人否认。法院通常通过笔迹鉴定与举证责任分配判定是否成立约定。

3 口头约定无佐证

出借人主张双方曾口头约定月息1.5%，但无录音、无证人、无转账备注。依据《民事诉讼法司法解释》第90条，出借人承担举证不能的不利后果。

四、逾期利息：无息借款不等于零成本

1 起算时间

自借款期限届满次日或出借人催告合理期限届满次日起算；未约定期限的，以起诉状副本送达之日起算。

2 利率标准

《民间借贷规定》第28条第2款明确，逾期利率以"一年期贷款市场报价利率（LPR）"为标准，而非期内利率。2025年7月发布的1年期LPR为3.55%，四倍上限为14.2%。

3 计算公式

逾期利息=本金×日利率×逾期天数，日利率=年利率3.55%÷360。该公式已获最高人民法院（2022）最高法民终123号判决确认。

五、自然人vs非自然人：主体差异决定利息命运

1 出借人为企业

即使借条未写利息，法院一般参照同期同类贷款利率或LPR四倍酌定利息，因企业出借款项具有经营属性。

2 借款人为企业

自然人向企业出借款项，未约定利息的，法院通常支持按LPR计算利息，企业抗辩无息较难成立。

3 双方均为企业

完全适用商业规则，无息推定条款被排除，法院可依据行业惯例、资金成本、风险溢价酌定合理利率。

六、举证责任分配：谁主张谁举证与举证倒置

1 出借人主张期内利息

需就"存在明确利率约定"承担举证责任，证据包括书面合同、微信文字、录音、规律付息流水等。

2 借款人抗辩已付高息

若出借人隐瞒收取高息事实，借款人提供银行流水、支付宝回单、见证人证言等，可申请"举证倒置"，由出借人说明款项性质。

3 规律转款能否推定利率

最高人民法院第30号指导性案例明确，借款人连续多月固定日期支付相同金额，可结合证据链推定双方存在口头利率约定；但若金额无规律或备注为"生活费"，则无法推定。

七、诉讼策略与请求设计

1 合理拆分诉讼请求

对期内利息与逾期利息分别列项：期内利息如被驳回不影响逾期利息支持；同时申请财产保全，防止借款人转移资产。

2 善用调查令

对借款人银行流水、证券账户、房产信息，可申请法院出具调查令，由律师持令到各机构调取，降低取证难度。

3 调解与裁决的平衡

对证据存在瑕疵的案件，可主动在立案前申请人民调解委员会调解，达成司法确认裁定，既节省诉讼费，也避免败诉风险。

八、执行阶段：利息计算的终点与起点

1 迟延履行加倍利息

依据《民事诉讼法》第253条，被执行人未按判决指定期间履行，应加倍支付迟延履行期间的债务利息，标准为日万分之一点七五，与LPR逾期利息并行计算。

2 执行和解中的利息让步

借款人一次性清偿本金时，出借人常放弃部分逾期利息。律师应提示当事人在和解协议中写明"申请执行原生效法律文书的权利"条款，防止对方违约时恢复执行受阻。

3 唯一住房执行难

对借款人名下唯一住房，法院在保障其居住权前提下，可采取"大房换小房、拍卖保留租金"等方式推进执行，实现债权与生存权平衡。

九、常见问题答疑

1 借条未写利息，但借款人自愿支付高额利息，能否要求返还？

已支付的年利率不超过36%部分，借款人主张返还法院不予支持；超过36%部分，可另案起诉要求返还，但需举证证明超过部分确已支付。

2 出借人能否以"资金占用损失"名义规避无息推定？

司法实践普遍认为，资金占用损失仍以利息形式表现，自然人之间无约定仍应适用第680条，法院一般参照LPR支持逾期利息，不支持期内资金占用损失。

3 借款合同被认定无效，利息如何处理？

合同无效后，借款人应返还本金并赔偿资金占用损失，损失标准通常按同期LPR计算，不适用四倍上限。

十、结语：让法律回归风险本原

"民间借贷未约定利息的如何处理"并非高深法理，却常因当事人忽视主体身份、证据固定与诉讼请求设计而败走法庭。选择具备诉讼、执行、税务复合经验的苏州民间借贷律师事务所，在签约、履约、维权、执行各阶段提前布局，方能降低资金成本与时间损耗。愿每一位出借人都能在法律框架内稳健收益，每一位借款人也能在诚信基础上轻装前行。